MAKproyectos: No Kash

Aquí entonces presentamos, a trazo grueso, nuestro proyecto NO KASH, que nada tiene que ver con las excusas que puso el Rinconete para no dejarle propina a Mónica en el Circulo Salvavidas, cuando oficio de anfitrión.

El proyecto busca lograr una fuerte reducción en el uso del dinero en efectivo, intentando no solo no afectar sino mejorar las posiciones competitivas de aquellos comercios y consumidores mas débiles.

Los fines son dificultar la evasión y el manejo de dinero fruto de operaciones ilegales, mejorar la información general que posee el estado para el diseño y control posterior de sus políticas, disminuir barreras comerciales existentes por ejemplo desdoblando la venta de los productos de consumo de su financiación, lo que hoy genera una enorme ventaja competitiva a favor de los grandes comercios con capacidad de financiar, y finalmente posibilitar a pequeños comerciantes, incluso a manteros, la venta electrónica con todos los beneficios que esto implica para sus clientes y para ellos.

Para implementar este plan son muchos los niveles en los que se debe actuar. El orden en la implementación altera, y mucho, el producto.

La pata básica y cronológicamente primera (sin la cual el proyecto sería un sometimiento al mas débil, solo digno de Cavallo) es un plan “PostNet para todos”. Universalizar el acceso de todo comerciante, por chico que sea, a la venta de sus productos por vía electrónica como fue universalizado el uso del dinero papel y las monedas. Los equipos procesadores de tarjeta no deberían tener costo de adquisición, de instalación ni fijo mensual para el comercio. Incluso las propias transacciones podrían ser totalmente gratuitas también, como es gratis hoy el uso del papel billete, considerándolo como un servicio público y cuyo costo se recuperará con el beneficio que obtiene la comunidad  por el uso de ese servicio. Pero siendo que la palabra subsidio está tan combatida, podríamos omitir esta gratuidad de la transacción, bastaría con que el costo porcentual sea el mismo para todos.

El departamento de análisis de la MAK juzgó que la Casa de la Moneda gasta un kilo de guita todos los años para imprimir monedas y billetes y, por otro lado, nuestro departamento de Investigación y Desarrollos estimó en algo menos de un kilo de guita desarrollar el PostNet para todos. Lo que nos lleva a asegurar que todo esto se autofinanciaría.
“Con algún margen de error menor” como me dice Bartolito cuando afirma que el Kirchnerismo es idéntico el nazismo.

Para esta etapa recomendamos primero que el INVAP desarrolle con plata de los jubilados dispositivos de muy bajo costo unitario y con gran cobertura que permitan a un vendedor, incluso sin local, procesar sus ventas de forma electrónica y segura. Estos dispositivos podrían ser basados en celulares, podrían incorporar tecnología de reconocimiento de huellas dactilares y/o utilizar el documento DNI con chip para su validación. Lo que sea que dé un buen nivel de seguridad y mantenga costos de fabricación bajos, reconociendo la escala monumental del proyecto. Por supuesto habría dispositivos tradicionales de mayor envergadura, del tipo de los actuales, que irían conectados a maquinas registradoras y a redes de datos como lo están hoy.

La red PostNet Nac&Pop podría ser privada, incluso una o todas las que funcionan actualmente podrían colaborar en este proyecto, pero deberían aceptar duras condiciones, de esas que los privados toleran tan bien de otra empresa privada y denuncian cuando viene de un estado. Como las que Cavallo debería haber exigido cuando en medio de la peor crisis les cambió el negocio a bancos, redes y tarjetas al acorralar a la población, con alguna restricción menor a las alternativas posibles y cuando fue necesario con la policía montada, contra las maquinas ATM de la bancarización.

La red PostNet que desee participar en este proyecto (en otras palabras, que no desee terminar vendiendo sus equipos y management en mercadolibre) debería aceptar cobrar un canon mensual por administración, no relacionado a los montos transaccionados sino solo al volumen de transacciones, un monto con grandes descuentos por volumen siendo que su cliente, el estado, es uno solo y miles de veces mas grande que un gran supermercado de hoy.
En otras palabras, quien provea la red postnet recibiría un monto mas relacionado a sus costos y a una utilidad razonable que al control que posea sobre el consumidor.

Esta red postnet interesada debería brindar libertad total de acceso a la información sobre las transacciones, como las que probablemente tienen hoy todas las empresas del sector, si es que no la tienen también las empresas que venden champú, celulares, parcelas en cementerios y demás yerbas. La información debería dejar de ser de todas las empresas para pasar a ser de todas las empresas y del estado. (Si la información no puede ser privada en la Argentina, al menos que sea pública).

Asi llegaríamos a que todos los comerciantes, chicos y grandes, que hoy acceden sin diferencias al beneficio del uso de moneda papel para sus comercios, accederían en igual condición al uso de la moneda electrónica.

El paso siguiente consiste en desdoblar la venta de la financiación. Es el mayor paso para insuflar cierta competencia en el sector minorista.

El comerciante se limitaría a ponerle precio “contado” a sus productos, sin financiación posible. Cada cliente dispondría, por otro lado, de varias fuentes de financiación, disociadas del comerciante a quien compra, bajo la modalidad que podríamos llamar “financiación a ciegas”.

Desdoblar la venta de la financiación sintoniza las condiciones de competencia entre los proveedores de productos con el interés del cliente, focalizando la contienda comercial en ver quien logra proveer un cierto producto al mejor precio.

En otro nivel aparecerán los agentes financieros que ofrecerán financiar las compras a distintas tasas y plazos, pero sin influir en la elección del comercio en el cual comprar. Así el mismo tipo de persona (según sus ingresos o perfil de consumo) accederá al mismo crédito para 1000$ de consumo, sea que compra una tostadora en Carrefour como si la comprase en el boliche El Cruce de Gral Acha. Carrefour deberá ganar por precio o por calidad, pero no por que a su posición de fortaleza en las bocas de expendio le agregue su fortaleza en la provisión de financiación.

Los agentes financieros serán aquellos que se dispongan a financiar el consumo a tasas obscenas como vienen haciéndolo hoy quienes son dueños de los consumidores, las grandes cadenas y los grandes bancos. Cada agente podrá decidir a qué tipo de consumidor financiar, por cuanto monto y cuanto plazo. Pero no podrá diferenciar por comercio o por individuo. Un agente financiero podrá financiar a quien consuma mas de tanto por mes, a quien compre un electrodoméstico, pero no podrá decidir que financia solo a los que compran en Jumbo o una cierta marca de heladera

El estado podría intervenir fácilmente en este sector financiando a cierta tasa que la determinaría como máxima. Como de hecho hace hoy con la tarjeta Argenta.

El siguiente paso es cómo incentivar el consumo individual hacia el pago electrónico.

Por supuesto deberíamos reforzar la existente prohibición a toda transaccion no bancarizada mayor a $10.000. Particularmente en las propiedades, donde los escribanos han hecho valer sus siglos de rosqueros que dejarían a un Papa hecho un aprendiz de centro de estudiantes, obligando a la ciudadanía a fingir verlos tan dignos de fé como una transacción bancaria.

El estimulo mas fuerte vendría de un fuerte aumento en el IVA que debería pasar al 30% y con una devolución por pago electrónico de un tercio de ese 30%. Así la tasa efectiva de un usuario electrónico se mantendría en los mismos niveles actuales pero quien no lo utilice se vería penalizado. Por eso es crucial que al implementarse exista un acceso universal a la capacidad de utilizarlas, sino caeríamos en la trampa de las devoluciones de IVA por tarjeta que existen hoy y que favorecen a la minoría bancarizada. El mismo estimulo podría ocurrir con los IIBB y cualquier otra tasa.

Cada organismo recaudador que quisiera colaborar con la lucha contra la evasión y de paso hacerse unos mangos, podría subir su tasa y devolver el aumento para los casos de uso electrónico.

El dinero cash no estaría prohibido, sino que el uso electrónico estaría estimulado.

El elemento “Monedero Electrónico” no amerita demasiada reflexión. Queda claro que la tarjeta SUBE y el DNI van hacia una inevitable fusión, que esperamos esté en manos de Randazzo una vez que deje los trenes funcionando como en Suiza.
Este DNI Plus oficiará ademas de tarjeta de debito/credito/monedero/pase/sube personal, podría tener chip y algun algoritmo de control verificador para la huella del usuario.

Entendemos en la MAK que no se entregó ya para no gastar todo en un solo periodo. Algunos afirman que sería el primer anuncio al asumir Randazzo como presidente en el 2015.

En manos de los equipos técnicos de la MAK y con una versión actualizada del software power point, podríamos tener todo listo en menos de 2 semanas. Si el gobierno no lo implementa antes de las elecciones significará que no tiene ningún compromiso con eliminar la evasión, la pobreza, la discriminación sexual ni el vals en las fiestas de 15, y que nos mereceremos la derrota que venga.